車險(xiǎn)定價(jià)的實(shí)質(zhì)是怎么保與怎么賠

    最近，社會(huì)上對(duì)車險(xiǎn)所謂“高保低賠”問題存在一些誤解。目前我國車險(xiǎn)實(shí)行的是“足額投保，足額理賠”，或者說是“怎么保，怎么賠”。我們對(duì)消費(fèi)者質(zhì)疑的原因表示理解，因?yàn)�，保險(xiǎn)是一個(gè)非常特殊的制度，需要我們不斷傳播、普及和交流。

    尊重客戶權(quán)利，投保時(shí)有三種方式供選擇

    目前我國的車險(xiǎn)條款中提供了三種投保方式供客戶選擇，商業(yè)保險(xiǎn)尊重客戶的選擇權(quán)利，對(duì)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，除了大家關(guān)注的按照新車購置價(jià)投保外，還有按照實(shí)際價(jià)值投保以及在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定兩種模式。

    從維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，通常是要求被保險(xiǎn)人按照新車購置價(jià)投保。原因是按照目前的定價(jià)體系，如果按照車輛的實(shí)際價(jià)值投保，在部分損失時(shí)，需要進(jìn)行比例賠付，而99.9%的案件均屬于部分損失。所以，這么做是考慮到絕大多數(shù)投保人的實(shí)際保險(xiǎn)需求。

    “價(jià)格”與“賠付成本”是匹配的

    大家關(guān)心“高保低賠”問題的背后是關(guān)注目前我國車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)確定是否合理。應(yīng)當(dāng)講目前我國的車險(xiǎn)費(fèi)率是合理的，即保費(fèi)與賠付成本是匹配的。

    首先，車輛保險(xiǎn)的定價(jià)是基于損失的歷史數(shù)據(jù);其次，這個(gè)損失數(shù)據(jù)是基于一定的賠償條件的;第三，在這個(gè)基礎(chǔ)上，通過保費(fèi)計(jì)算規(guī)則計(jì)算保費(fèi)。通俗點(diǎn)講:就是按照約定的賠償方式，通過歷史數(shù)據(jù)，我們可以得到某一個(gè)地區(qū)、某一類車、某一檔保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)，然后根據(jù)確定的保險(xiǎn)金額確定規(guī)則，計(jì)算出費(fèi)率。

    從國外車險(xiǎn)發(fā)展的歷史情況看，保費(fèi)計(jì)算規(guī)則有三類:(1)采用保險(xiǎn)金額的方式，包括采用新車購置價(jià)和車輛實(shí)際價(jià)值的方式。(2)采用車輛類別的方式，如用途、排氣量等。(3)采用車型的方式，即某一品牌、某一型號(hào)、某一年份的車輛。但無論采用何種方式，其實(shí)質(zhì)都是要實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)匹配;而這種風(fēng)險(xiǎn)是基于一定賠償條件的。

    目前，我國車險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)和賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)依據(jù)是:部分損失按照“重置價(jià)”基礎(chǔ)的修復(fù)方式賠償，而全部損失按照實(shí)際價(jià)值賠償。從根本上講保險(xiǎn)費(fèi)與賠償成本之間存在匹配關(guān)系，保費(fèi)計(jì)算方式是實(shí)現(xiàn)匹配的手段。

    所以，不存在“高保低賠”問題，車險(xiǎn)定價(jià)的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。

    “足�！辈荒芾斫鉃椤案弑！�

    雖然對(duì)于車主來說，按照實(shí)際價(jià)值投保是比較容易理解的，目前較多選用新車購置價(jià)確定保額的主要原因是:如果按照新車購置價(jià)投保，無論車輛的使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)，例如一輛全新的桑塔納和一輛使用了10年的桑塔納，同樣因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕮p壞了大燈，他們都能獲得一個(gè)全新的大燈，保險(xiǎn)公司的賠付成本是一樣的。

    對(duì)于大多數(shù)車主而言，都希望車輛維修的質(zhì)量得到保證，使用新的配件，因此，選用按照新車購置價(jià)進(jìn)行投保的方式，可確保足額賠付。否則，就可能面臨比例賠付問題，即在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，被保險(xiǎn)人自身還要承擔(dān)一部分損失。因此，所謂的“高�！�，其實(shí)是“足額投�！薄�

    “足�！蹦康氖恰白阗r”

    所謂低賠，主要是質(zhì)疑在選擇了按照“新車購置價(jià)”投保的前提下，是否能得到足額的賠償?車損案件有三種類型:一是部分損失的情況，這種案件2010年在車損險(xiǎn)整體賠案中占比高達(dá)99.914%以上。按照新車購置價(jià)投保，獲得了新配件的賠償，賠償是足額的、充分的。否則，按照現(xiàn)在的定價(jià)模式，就可能面臨比例賠付。二是全部損失的情況，這種案件在車損險(xiǎn)整體賠案中占比非常小，2010年約為0.086%，但對(duì)于車主來說，這種情況依然是值得關(guān)注的。全損情況下車主獲得的賠償無法達(dá)到保險(xiǎn)金額而只是達(dá)到實(shí)際價(jià)值，這是符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則的，并非“高保低賠、就低不就高”。而且，目前的定價(jià)是考慮了這個(gè)因素的，即定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是一致的。三是在發(fā)生部分損失車輛中，有些在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，出險(xiǎn)的次數(shù)可能不止一次，再加上在保險(xiǎn)期間內(nèi)保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償金額也可能遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)金額。

    從我國車險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式需要進(jìn)一步提高和完善，從國外的經(jīng)驗(yàn)看，采用車型定價(jià)是一較為成熟的技術(shù);同時(shí)，老百姓也比較容易理解和接受。我們將接受大家的意見和建議，推動(dòng)行業(yè)車型定價(jià)工作，為大家提供更好的車險(xiǎn)服務(wù)。（大河網(wǎng)）