機動車車保險費率改革 難撼霸王條款

    近日，一則關(guān)于車險費率改革的消息不脛而走。

    消息稱，《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)已經(jīng)由保監(jiān)會下發(fā)到各地保監(jiān)局及各財產(chǎn)保險公司。隨后，汽車商報記者從中國保險行業(yè)協(xié)會得到了確認。

    從草案對外公布的信息來看，對于保險業(yè)慣例“高保低賠”、“無責不賠”等消費者普遍抱怨的“霸王條款”仍未明確廢止時間表。法律界人士表示，相比業(yè)界的期盼，此次市場(Rialto)化改革仍然顯得“保守”。

    改不掉的“霸王條款”

    對于外界普遍指責的“高保低賠”、“無責不賠”等現(xiàn)象，記者對國內(nèi)二十多家保險公司的車輛損失險合同進行了查閱，結(jié)果顯示這些條款在所有這些合同中都存在，只是個別詞語有細微差別。以一家較大的保險公司的相關(guān)合同為例，該合同中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生道路(Strada)交通事故，本公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴�負事故責任比例相�?yīng)承擔賠償責任�！贝送�，合同還補充規(guī)定：“保險車輛方無事故責任的，本公司不承擔賠償責任�！�

    關(guān)于“無責不賠”，全國各地法院已經(jīng)有一些判例，無一例外都是判決“按責任比例賠付”、“無責不賠”為無效條款。投保人通過法律途徑對保險公司提起訴訟，保險公司通常都會敗訴，但是保險公司為何還要保留這樣的條款呢？“究其原因，主要是主動通過法律途徑保護自己權(quán)益的車主比例并不多，很多車主怕麻煩，不愿意和保險公司對簿公堂，最終只能是忍氣吞聲、無奈接受。”一位法律界人士告訴汽車商報記者。

    江蘇蘇源律師事務(wù)所律師劉杰接受媒體采訪時坦言：“保險公司堅持按責任賠付帶來了許多危害：一是侵害了消費者權(quán)益；二是許多車主為了維護權(quán)益，在無奈中選擇了主動多承擔責任，這也就多承擔了法律風險。同時也導致了車主很難享受來年的續(xù)保優(yōu)惠。”

    “高保低賠”的不合理條款同樣令眾多車主感到煩惱。近日，記者在北京朝陽北路某加油站，遇到了前來加油的車主陶先生，“8年前我買了這輛轎車，按理說，理賠數(shù)額應(yīng)該與交的保額是一樣的�？墒窃�2010年續(xù)保合同中，車損險保險金額定為19.1萬元，而盜搶險保險金額卻僅為10萬多元。也就是說按這份合同，雖然都是足額投保，但是這輛車如果被撞壞了最多能獲賠19萬元，如果被偷了就只能獲賠10萬元。對于這樣的規(guī)定，我也表示過不滿，但是又有什么辦法呢？去了任何一家保險公司都是一樣的。”陶先生頗感苦悶。

    消費者利益訴求缺失

    對于《征求意見稿》的出臺，作為合同一方的車主是作何反應(yīng)的呢？

    近日，本報進行了一項有關(guān)車主對“車險滿意度”的調(diào)查。與以往滿意度調(diào)查不同的是，本次調(diào)查采用隨機的形式，側(cè)重于車主對《征求意見稿》內(nèi)容的期望值度調(diào)查，包括“待提高項目服務(wù)關(guān)注度排名”和“改革關(guān)注度排名”兩個分項。

    從表中可以看出，在“待提高項目服務(wù)關(guān)注度排名”調(diào)查中，高保低賠和無責不賠兩項問題顯得比較嚴重，在“改革關(guān)注度排名”調(diào)查中消費者對《征求意見稿》降低保費和廢除不合理險項顯得尤為突出。

    不過也有分析人士認為，“此次改革，提高透明度一項在此前調(diào)查中是沒有的，此次增項也是為了傾聽消費者對于保險改革最真實的聲音�！�

    北京市匯佳律師事務(wù)所律師苗云平對記者表示，《征求意見稿》的出臺，只對各地保監(jiān)局及各財產(chǎn)保險公司進行了意見征求，沒有顧及消費者的利益訴求。消費者作為合同的一方，在該《征求意見稿》成為法律文件之前，毫無任何權(quán)利可言。由于消費者信息渠道比較窄，無從申請聽證或意見征求，無法左右保費、費率的變化，顯得比較被動。

    保險公司內(nèi)部難平衡

    一位看過此通知的某財險業(yè)務(wù)總監(jiān)透露，該文件重點在于，將改變以往車險費率條款單一、全國費率一致的狀況。

    記者從有關(guān)渠道獲悉，此次《征求意見稿》是在今年深圳費率市場(Rialto)化改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上所做的全國性意見征集，完善后的終稿經(jīng)有關(guān)部門審核將于2012年1月1日實施。此次費率將采用漸進改革的模式，先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規(guī)定標準)仍可獨立開發(fā)條款和費率。

    具備單獨開發(fā)權(quán)的保險公司須具備以下條件：上年末綜合成本率低于行業(yè)平均水平的保險公司(綜合成本率越低說明保險公司盈利能力越強)，可以在行業(yè)參考條款的基礎(chǔ)上適當增加保險責任，但不得減少保險責任；最近連續(xù)3個會計年度實現(xiàn)盈利，且最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%，且歷年商業(yè)車險承保車輛數(shù)累計100萬輛次以上的保險公司也可獨立開發(fā)條款和費率。

    可是記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2012年初有資格獨立開發(fā)新產(chǎn)品的公司僅包括平安財險、太保財險等少數(shù)公司。財保界“大佬”人保財險也被“拒之門外”，只因難以滿足《征求意見稿》中“最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%”的要求。

    “全國的車險其實都是一個產(chǎn)品。”保險行業(yè)分析師程寶山評價，“這對中小保險公司發(fā)展十分不利，一方面它們沒有市場(Rialto)規(guī)模，難以大面積攤薄成本實現(xiàn)盈利；另一方面它們能創(chuàng)新突圍的方向也不多�！�

    程寶山認為，費率市場(Rialto)化對車險業(yè)務(wù)將產(chǎn)生深遠影響。一方面，符合“具有獨立開發(fā)條款和費率”要求的企業(yè)基本上是國有大型企業(yè)，處于行業(yè)高端，難免會形成市場(Rialto)壟斷。另一方面，中小企業(yè)由于不掌握政策資源，發(fā)展將會越來越困難，為求生存，市場(Rialto)價格戰(zhàn)可能會再次出現(xiàn)。（大河網(wǎng)）