新一輪車險費率市場化改革即將上演

    2011年3月保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，以及9月份發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，標(biāo)志著新一輪車險費率市場化改革開始上演。

    我國從2001年開始第一輪車險費率市場化改革，中間有過各種調(diào)整，直至現(xiàn)在已有10年歷史，改革之艱難已是事實，但是車險費率改革是必然趨勢。實行費率市場化將會使業(yè)務(wù)更多地向高效率的保險公司集中，從而激勵效率低的保險公司提高經(jīng)營效率或者退出市場；將會降低保險業(yè)的經(jīng)營成本，進(jìn)一步降低消費者支付的價格；將會有效改善保險業(yè)缺乏效率的現(xiàn)象。而且實行費率市場化后，車險價格和風(fēng)險成本能夠更加匹配，能夠更有效地激勵車主提高防災(zāi)減損意識。因此，車險費率市場化已成為深化保險市場改革，解決保險市場深層次問題的關(guān)鍵。與2001年第一次改革相比，當(dāng)前我國保險公司已有了車險費率改革必須的技術(shù)準(zhǔn)備，為車險費率市場化改革的成功提供了現(xiàn)實的可能性。

    核保技術(shù)

    核保是保險人根據(jù)自身承保能力和市場環(huán)境對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估、風(fēng)險識別和風(fēng)險選擇的過程。車險核保是車險經(jīng)營的入口關(guān)，核保環(huán)節(jié)控制的好壞，關(guān)系到車險承保質(zhì)量的高低，也關(guān)系到車險經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映車險經(jīng)營管理水平的一個重要指標(biāo)。因此，在車險費率市場化的過程中，核保技術(shù)的好壞會對市場化的結(jié)果有重大的影響。

    在車險費率市場化的過程中，要將粗放的承保、核保流程轉(zhuǎn)化為精細(xì)化管理。在核保過程中要盡量多地收集保戶及車輛信息，利用科學(xué)的分析工具進(jìn)行分析，以最大化地掌握保戶信息；其次，核保人員應(yīng)該切實做到以效益、質(zhì)量為理念，嚴(yán)把核保關(guān)，將過去依靠直觀經(jīng)驗進(jìn)行核保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行核保分析和風(fēng)險管控，對核保信息進(jìn)行風(fēng)險分類。同時要加強對初始保險信息的審核，確保原始數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和分析奠定基礎(chǔ)。保險數(shù)據(jù)的積累以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高有助于核保人員今后能從車、人、地域和環(huán)境等多方面、多角度識別業(yè)務(wù)風(fēng)險，為核保政策的調(diào)整提供數(shù)據(jù)支持，以提高核保技術(shù)的準(zhǔn)確性和效率，從而提高保險公司的競爭力。

    精算技術(shù)

    實行費率市場化，意味著保險公司要自行制定費率，根據(jù)投保人和被保險人不同的風(fēng)險狀況，進(jìn)行差別化定價。對于車險定價，我們要考慮從車因素（車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、類型、廠牌型號、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等）以及環(huán)境和地域因素等，其定價的復(fù)雜程度可想而知。如果要進(jìn)行費率市場化改革，各家保險公司可以自主定價，其必須具有過硬的精算技術(shù)才能保證定價的公平合理性。

    汽車保險的最初定價方法多為確定性方法，如單項分析法、最小偏差法等，這些方法的優(yōu)點在于過程較為簡單，但卻無法反映汽車保險定價隨機因子的影響，隨著隨機法的引入，廣義線性模型(GLM)在汽車保險定價中得到了廣泛應(yīng)用，其將反應(yīng)變量分布拓展到了指數(shù)分布族，使得適用性更為廣泛。目前我國各家保險公司也已開始嘗試廣義線性模型（GLM）定價。